¿Estás cansado de los bajos intereses que ofrecen los bancos?
Sí, en España algunos siguen ofreciendo cuentas al 0% de interés. En 2023 y con los tipos del 4 y pico por ciento en Europa. La banca nunca pierde.
La buena noticia es que existen alternativas. Hay quien puede interesarse en letras del tesoro (con tasas del 3-4% a 1 año) pero hoy vamos a hablar de crowdlending, o de cómo hay gente que obtiene hasta un 18% de rentabilidad anual.
Si quieres innovar, el crowdlending podría ser una opción a considerar, con sus riesgos, claro. Más rentabilidad esperada igual más riesgo. Y el riesgo aquí es relevante.
Aunque yo invierta en crowdlending una parte de mi cartera (alrededor del 4%) eso no quiere decir que este producto sea apto para ti. Ni mucho menos.
Disclaimer: este artículo no es una recomendación de inversión. Este artículo tiene un fin divulgativo e informativo. No supone promesa de resultados futuros y está solo basado en la experiencia del autor. Rentabilidades pasadas no garantizan rentabilidad futuras. El lector ha de tomar sus propias decisiones y realizar su propio análisis antes de invertir. El autor es inversor en crowdlending.
Vamos allá.
Pero, ¿qué es el crowdlending?
El crowdlending es una nueva forma de inversión que consiste en prestar dinero a empresas o particulares a cambio de una tasa de interés. Vamos, que te conviertes en un pseudobanco.
Esta modalidad de inversión se ha popularizado en los últimos años gracias a la aparición de plataformas online que facilitan la conexión entre prestamistas e inversores.
Como tú no tienes dinero por ti solo para financiar, financias préstamos junto a mucha otra gente. Por eso, al crowdlending también se le llama financiación colectiva o financiación participativa. A cambio de los fondos, las plataformas e/o el originador del préstamo emiten participaciones del préstamo total que son atribuidas a los inversores de manera proporcional a la inversión realizada.
Por lo tanto, nos arriesgamos siendo prestamistas junto a otros muchos inversores a cambio de una tasa de interés muy alta. Lo bueno es que podemos diversificar en cientos de préstamos, lo que reduce nuestro riesgo.
Los portales o plataformas trabajan con empresas originadoras, que son las que realmente tienen contacto con los deudores finales. Ya sean empresas o consumidores. Los préstamos tienen plazos bajos, y mientras el préstamo no es devuelto genera intereses a cobrar. ¿Nada raro, no? Pero lo interesante de este tipo de inversión son sobre todo las rentabilidades teóricas que puede alcanzar.
¿Por qué invertir en crowdlending?
Las plataformas de crowdlending ofrecen una serie de ventajas para los inversores, entre las que destacan:
Rentabilidades superiores a las de otros tipos de inversión: El crowdlending suele ofrecer rentabilidades superiores a las de otros tipos de inversión, como los depósitos bancarios o las acciones. He visto hasta el 18% anual, aunque entorno al 10-12% es más habitual. Por supuesto, rentabilidades pasadas no garantizan rentabilidades futuras.
Diversificación: El crowdlending permite diversificar la cartera de inversión. No tiene nada que ver con la Bolsa. La Bolsa puede meterse un castañazo por cualquier razón, mientras que el crowdlending dependerá de las tasas de interés y de la morosidad. No digo que no haya correlación (esto está por probar, ya que una recesión dañará la capacidad de repago de los deudores)
Simplicidad: Las plataformas de crowdlending son muy sencillas de manejar a poco que trabajemos con ellas. No todas, como veremos. Más abajo encontrarás las plataformas en las que yo invierto. Pero lo importante es que dejamos el dinero en cuenta y se pone a trabajar. No tenemos que estar super pendientes.
Como imaginaréis, todo esto viene de la mano de un riesgo bastante alto. Personalmente creo que la exposición al crowdlending ha de ser muy limitada, incluso para aquellos que tengan un buen conocimiento, no debería suponer una parte relevante de la cartera. Pero esto lo tienes que evaluar tú.
Quiero comentaros los riesgos antes de seguir hablando, ya sabéis que en esta newsletter soy tremendamente transparente.
Los riesgos
Ya sabéis que nunca oculto los riesgos, básicamente porque yo invierto mi dinero en ello y tengo que conocerlos antes de invertir, y saber si la ecuación riesgo/retorno me cuadra.
Bien. Los riesgos más relevantes son:
Quiebra de plataforma/originador. Si quiebra la plataforma tendremos que mirar la letra pequeña de nuestro contrato de inversión (de esto hablamos más abajo) pero desde luego nuestro dinero está en alto riesgo.
Morosidad del préstamo. Todo lo que pueda afectar al préstamo nos afecta. Por tanto, hay que saber muy bien qué préstamos, para qué, como se va a devolver, etc. Algunas plataformas ofrecen préstamos con garantías hipotecarias y tasas mucho más bajas. Pero hay que tener en mente que un % de nuestro préstamos nunca veremos ni interés ni principal.
Son dos riesgos “gordos” que tienen que dar respeto. Faltaría más. Si no te dan respeto… casi mejor ni seguir con el artículo. Claro que hay formas de manejar parte de estos riesgos. Hay más, pero diría que el riesgo se concentra ahí y en revisar bien todos los documentos que firmamos. Bien.
¿Cómo mitigar estos riesgos? Pues yo lo hago así:
Diversifico mi cartera: No invierto todo en un préstamo o plataforma u originador. Trabajo con 3 plataformas, y cada una invierte en decenas de préstamos. Diversifica tu cartera invirtiendo en varios préstamos y plataformas.
Elige préstamos con garantía de recompra. Esto quiere decir que el generador del préstamo se obliga a comprarte el préstamo si hay morosidad. Claro que esto no es la panacea, pero es otra capa de control y minora algo el riesgo.
Elige una buena plataforma de crowdlending: Hay muchas plataformas de crowdlending en el mercado. Es importante elegir una plataforma que sea segura. Nada mejor que las opiniones, pero de nuevo, nadie puede garantizar que algo que ha ido vaya a seguir yendo bien. De eso hablo más abajo.
En el caso de estar interesado en invertir, nunca utilizar dinero que no puedas permitirte perder: El crowdlending es una inversión, y como tal, existe el riesgo de perder dinero. Incluso TODO el dinero. Por eso, si tras tu análisis te decides a invertir, es importante solo considerar parte del dinero que puedas permitirte perder. Que puedas sacar el 18% está muy bien, pero hay que saber que podemos perder todo.
Siguiendo estos consejos, podrás invertir en crowdlending de forma más segura y rentable, pero ni de lejos exenta de riesgos.
¿Preguntas típicas? Hay muchas. Si alguien no paga no cobrarás intereses, incluso no cobrarás el principal. Si hay garantía de recompra cobrarás. Si se retrasan en pagar, tú cobrarás más tarde. Cualquier duda haz un comentario o respóndeme al mail y la responderé.
Como te decía, no te pienses que esto es un multiplicador de billetes automático y sin riesgo. No, no lo es. Nadie regala el dinero.
¿Cómo invertir en crowdlending?
Lo normal es trabajar con plataformas.
Sobre todo si nuestra inversión no es muy grande.
Yo invierto con 3 plataformas (he probado otras 5 más) Hay muchas más, pero yo he tenido muy buena experiencia con estas tres (morosidad inexistente, atención razonablemente rápida, retornos bastante buenos)
Cada plataforma trabaja con originadores. El originador es el prestamista real al usuario final del dinero. Al final, el originador nos hace de intermediario junto a la plataforma.
A continuación, las tres plataformas que uso:
Lendermarket (+3.000 euros invertidos)
Lendermarket es una plataforma de crowdlending con sede en Suecia. Ofrece préstamos a empresas en Europa. Los préstamos tienen plazos de entre 3 y 60 meses, y las tasas de interés oscilan entre el 10 y el 20%.
Ventajas de Lendermarket:
Préstamos de alta calidad. Lendermarket se centra en préstamos a empresas de alta calidad, lo que reduce el riesgo de impago.
Garantía de recompra. En la plataforma hay muchos con garantía de recompra, lo cual nos da otra capa de seguridad.
Tasas de interés competitivas. Lendermarket ofrece tasas de interés super competitivas.
Plataforma fácil de usar. La plataforma de Lendermarket es fácil de usar, incluso para los inversores principiantes.
Inconvenientes de Lendermarket:
Selección limitada de préstamos. Lendermarket ofrece una selección más limitada de préstamos que otras plataformas de crowdlending.
Proceso de inversión manual. Lendermarket no ofrece la posibilidad de invertir de forma automática, lo que puede ser un inconveniente para los inversores que quieren invertir de forma rápida.
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Nibble Finance (+6.000€ invertidos)
Nibble Finance es una plataforma de crowdlending con sede en Estonia. Ofrece préstamos a empresas y particulares. Los préstamos tienen plazos de entre 3 y 36 meses, y las tasas de interés oscilan entre el 10 y el 15%.
Ventajas de Nibble Finance:
Garantía de recompra. En la plataforma hay muchos con garantía de recompra, lo cual nos da otra capa de seguridad.
Tasas de interés competitivas. Nibble Finance ofrece tasas de interés competitivas, entorno al 15%.
Plataforma fácil de usar. La plataforma de Nibble Finance es fácil de usar, incluso para los inversores principiantes.
Estrategia legal con garantía de recompra. Potencialmente la estrategia legal (14.5%) puede dar intereses adicionales como ha sido en algunos de los casos que he invertido. Si algún prestatario dejara de pagar, el originador del préstamo se compromete a recomprarte el préstamo de manera automática.
Inconvenientes de Nibble Finance:
Selección limitada de préstamos. Nibble Finance ofrece una selección más limitada de préstamos que otras plataformas de crowdlending, con un solo originador.
Sin mucho track record. Nibble Finance tiene un track record mucho más corto que otras plataformas.
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Robocash (+6.000 euros invertidos)
Robocash es una plataforma de crowdlending ubicada en Croacia Ofrece préstamos a empresas y particulares en Europa y Asia. Los préstamos tienen plazos de entre 3 y 36 meses, y las tasas de interés oscilan entre el 10 y el 20%.
Ventajas de Robocash:
Amplia selección de préstamos. Robocash ofrece préstamos a empresas y particulares en una variedad de sectores, lo que te permite diversificar tu cartera.
Garantía de recompra. Si algún prestatario dejara de pagar, el originador del préstamo se compromete a recomprarte el préstamo de manera automática.
Tasas de interés razonablemente competitivas. Robocash ofrece tasas de interés competitivas, aunque no tanto como otras.
Plataforma tremendamente fácil de usar. La plataforma de Robocash es fácil de usar, incluso para los inversores principiantes.
No hay una cantidad mínima para depositar. Sin embargo, hay que tener al menos 10 EUR en una cartera para comenzar a invertir.
Inconvenientes de Robocash:
Proceso de verificación lento. El proceso de verificación de Robocash puede tardar hasta 14 días, lo que puede ser un inconveniente para los inversores que quieren empezar a invertir rápidamente.
No tiene opción de inversión manual.
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Conclusión
Personalmente, creo que el crowdlending podría tener un sitio en muchas carteras de inversión. No debe ser el principal elemento, pero si puede darnos algo de diversificación y con un retorno potencial bastante alto.
En mi caso, tengo algo alrededor de un 4% de mi patrimonio en ello, para que te hagas una idea.
Robocash, Lendermarket y Nibble Finance son tres plataformas de crowdlending con sus propias ventajas e inconvenientes. La mejor plataforma para ti dependerá de tus necesidades y preferencias de inversión. Hay muchas más, yo he probado muchas otras (Mintos, EstateGuru, entre otras) pero con peor experiencia, puedes buscar o preguntarme.
No olvides, que antes de invertir en cualquier plataforma de crowdlending, es importante realizar tu propia investigación y comprender los riesgos. En este caso, son muy altos.
Y recuerda, este artículo no es recomendación de inversión.