Cómo acabar arruinado ganando 14.000€ al mes
Esto es posible en el siglo XXI, parece mentira
¿Os imagináis ganar 14,000€ al mes y, de repente, ver cómo todo se desmorona, poco a poco?
Pues bien, hoy os traigo la aterradora historia de dos personas que están viendo cómo su “castillo” se derrumba pieza a pieza.
Hoy vais a ser participes de la historia de terror que he vivido estas últimas semanas.
Una historia de terror
He tenido varias sesiones financieras con una pareja madura (40 y muchos años los dos) que son amigos de mi padre (ya van varias parejas en un año, me estoy empezando a cuestionar qué amigos tiene mi padre).
Alto tren de vida y altos sueldos:
Director en una empresa multinacional: sueldo de 9.000€/mes
Abogada funcionaria, en excedencia trabajando en despacho privado: sueldo de 5.000€/Mes + bonus
14.000 € al mes netos o 170.000 al año.
¿Y sabeis lo mejor? Están muy jodidos.
A mi me da hasta escalofrios el escribirlo.
Os recuerdo esto: el sueldo mínimo en España son alrededor de 15.000€/netos AL AÑO, para aquellos despistados. Es decir, ganan x5 veces el sueldo de una pareja que gane el mínio.
Me pasó el teléfono de su amigo mi padre, hablamos por email, por teléfono y finalmente quedamos en vernos.
Y tras algo de resistencia y de ver qué tenía experiencia, me expuso su situación financiera. Él no sabía bien qué hacer pero veía que iba “muy pillado”:
3 hipotecas para un total 4.200€/mes, una variable. Un casoplón en Madrid, una casa en la sierra cerca de Segovia y otra en la playa.
3 hijas que van a colegio privado top, 1.500€/mes, incluyendo comedor y actividades, para un total de 4.500€
Mantenimiento casa (comida, luz, agua, comunidad): 2.000€
A esto se suman dos préstamos personales de 90.000€ y 40.000€ que han contratado estos dos últimos años, en los que se metieron porque “iban cortos”. Estos tienen una cuota de 2.000€/mes
Asistenta: 900€/mes
2 coches a crédito, letras de 1.200€ en conjunto
Gasto discrecional: lo que puedan (tirando de tarjeta de crédito)
Suma de gastos mensual: alrededor de 15.000€. Por supuesto, gran parte de las cuentas las hice yo, ellos no miraban nada.
Ahorros: 10.000€.
Y se estaban comiendo los ahorros. Me decía el susodicho que para las próximas vacaciones igual tendría que coger otro préstamo.
Sin rodeos. Le dije que caminaban a perder mucho patrimonio y que tenían que evitar endeudamiento para ir entrando cada vez más en un pozo sin salida.
Cada vez que te endeudas si no es “deuda productiva” para comprar que te genere dinero, te haces más pobre, por si no lo sabías.
Bien, antes de seguir, lo importante, el veredicto:
Entre tú y yo, estos amigos de mi padre, con sus sueldazos y éxito, eran y son imbéciles financieramente.
Trabajan 220 días laborales al año y no dedican 1 a pensar qué hacen con el dinero.
Así que yo echaría varios días con ellos.
La terapia
Lo primero después de la verdad, lo bueno: había ciertas mejoras financieras que podía implementar para ganarle cierto margen al asunto.
Lo segundo: había ciertas cosas que no iban a gustar.
La jugada era bastante buena: l
Conseguiría 4.000-5.000€ extra de margen al mes (30% ingresos) por un pequeño sacrificio. Tenían mucho margen para mejorar.
Tras entender que el colegio de la niñas era intocable y la casa de la montaña era intocable, hablamos de la casa de la playa. Si la vendían (solo iban 4-5 findes al año y una semana en verano) bajabamos 1.000€ de pago de deuda y obteniamos un capital después de amortizar toda la hipoteca de 35.000€. Me dijeron que vale.
Con eso yo fui al banco. Si eliminaban la otra deuda, conseguía que preliminarmente aceptaran rehipotecar su vivienda principal, obteniendo 100.000€ extra al 3.5% a 30 años. Esto suponía 500€ más de cuota. Pero conseguíamos cancelar los dos préstamos personales y quitarles los 2.000€ de cuotas.
Es decir, entre la cancelación de la hipoteca de la playa y la renegociación de sus préstamos, había conseguido liberar “rápidamente” 2.500€/mes o un 20% de sus ingresos y sin tocar prácticamente su estilo de vida.
Además, conseguí negociar preliminarmente estirar la hipoteca de la casa de montaña y rebajar su cuota 700€, aun pagando algo más de intereses en %.
Para la vivienda de la Sierra, en zona “pija” y muy demandada. Les propuse alquiler turístico al menos un par de año. Tras un sondeo se podían sacar 50-60 netos €/noche de media fácil (viernes a domingos 120-150€) Es decir, 1.500€ más de ingresos. Y lo gestionaba TODO una empresa que iba a comisión (con incentivo a mayor nivel ocupación)
En total, eran casi 5.000€ sobre 14.000€ de ingresos. Ahorrarían casi 60.000€ al año y con eso más que listos para acometer nuevas aventuras, con 0 préstamos personales y “solo” dos hipotecas de 3.500€ en total que pagar.
Había más alternativas.
Pero no seguí. Dejé que lo hablarán, que estas cosas no son fáciles.
Su respuesta, cuando les pregunté si habían puesto a la venta la casa de la playa:
“No entendemos por qué tenemos que venderla ganando lo que ganamos”
“No vamos a hacer ningun sacrificio”
Yo llamé a mi padre, para que intentara hablar con ellos. Les estaba dando consejo de amigo de verdad, yo lo hacía casi gratis por la amistad de mi padre.
Pero no hubo manera.
No hubo renegociación de nada.
Mi última frase antes de dejarles con sus cosas: “vosotros decidís, es vuestra vida, pero os estáis equivocando”
Vamos a ver cuánto aguantan. A estas alturas, sí, el título del post era algo sensacionalista, pero hace referencia a la ruina “mental” más que a la financiera.
Mi apuesta es que han vendido una casa en menos de un año. Y que no me llamarán por orgullo.
Psicológicamente no estaban preparados, así de sencillo.
Es duro afrontar el fracaso
Es duro, no lo niego.
Puede parecer un fracaso en su entorno.
Y verse ahí, ganando ese dinero y tener que vender una casa… problema de medio rico, que puede vender una casa y no vive de alquiler.
Pero aun asi, este un ejemplo claro y manifiesto de falta de educación financiera.
Estos dos han currado mucho para llegar donde están. Es muy complicado llegar a esos niveles de ingresos y son gente muy inteligente en lo suyo.
Son el claro ejemplo de que la educación financiera es tan importante como un buen botellón de joven.
Después de unas cuantas resacas y otros peores resultados, al menos sabes a lo que te enfrentas.
No importa si te cae la pasta por castigo, si no sabes gestionarla y vives como un jeque, acabarás en la miseria o pidiendo ayuda.
Qué haces con la pasta es muy importante. ¡No seas un ceporro financiero! Citaré a Kiyosaki en aquello de:
“Invierte en cosas que te generen dinero, no que te supongan gastarlo”
Aprende a manejar tu pasta como alguien con dos dedos de frente y no terminarás… pidiendo ayuda.
Es increíble como a la gente se le puede ir tan de madre los gastos sin control. Pidiendo créditos para todo sin el mínimo análisis de las situaciones. En fin, no es más rico el que más tiene sino el que menos necesita.